經(jīng)營模式的綠色轉(zhuǎn)型

　　2009年4月28日，上海，一場機(jī)構(gòu)與上市公司之間頗有點(diǎn)火藥味的“交鋒”正在上演。在這次興業(yè)銀行2008年度及2009年一季度業(yè)績交流會(huì)上，國泰君安、安信、光大、海通等十余家券商分析員拋出的疑問尖銳且集中：占比近40%的房地產(chǎn)相關(guān)貸款不良率能否控制？以往個(gè)人按揭方面激進(jìn)的做法會(huì)否調(diào)整？機(jī)構(gòu)們擔(dān)心背后的邏輯是：公司最近6年的平均凈資產(chǎn)收益率高達(dá)21.52%，這樣的高增長能否持續(xù)？

　　對此，興業(yè)銀行管理團(tuán)隊(duì)作了詳盡而又令人信服的說明。當(dāng)投資者問到應(yīng)當(dāng)怎樣看待中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展前景時(shí)，該行行長李仁杰表示，從長遠(yuǎn)看，他堅(jiān)定看好中國經(jīng)濟(jì)，就目前而言，由于受國際金融危機(jī)影響，中國的外貿(mào)進(jìn)出口均有較大幅度下降，國際化受到?jīng)_擊，工業(yè)化也面臨產(chǎn)能過剩的矛盾，在外部金融危機(jī)和國內(nèi)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的雙重作用下，國際化和工業(yè)化作為當(dāng)前經(jīng)濟(jì)增長的動(dòng)力作用有限。因此，拉動(dòng)內(nèi)需的重點(diǎn)在于城市化，加快推進(jìn)城市化已成為經(jīng)濟(jì)刺激的引導(dǎo)性方向。“城市化意味著港口、鐵路、公路建設(shè)，簡而言之，就是房子、基建。這些領(lǐng)域都是本行強(qiáng)項(xiàng)，所以本行非但不受影響，還面臨許多重要機(jī)會(huì)。做銀行就是在風(fēng)險(xiǎn)和收益之間靈活保持平衡?！?/p>

　　事實(shí)上，經(jīng)過6年多的持續(xù)快速發(fā)展，興業(yè)銀行2009年上半年在資產(chǎn)和負(fù)債規(guī)模超預(yù)期增長的情況下，不良貸款率下降至0.7%的歷史最低水平。有機(jī)構(gòu)投資者感言，公司在保持信貸規(guī)模較快擴(kuò)展的同時(shí)，把握住了風(fēng)險(xiǎn)控制的根本原則。

　　治理層面：植入綠色基因

　　在傳統(tǒng)意義上，商業(yè)銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)因素為信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。作為國內(nèi)領(lǐng)先的綠色銀行，興業(yè)銀行開創(chuàng)性地拓展了商業(yè)銀行傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理范疇，將環(huán)境社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)納入其內(nèi)部全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，通過在治理層面注入綠色基因，推進(jìn)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的進(jìn)一步完善。

　　2008年3月，興業(yè)銀行第六屆董事會(huì)第七次會(huì)議將“研究擬定銀行社會(huì)責(zé)任戰(zhàn)略和政策，監(jiān)督、檢查和評估銀行履行社會(huì)責(zé)任情況”作為董事會(huì)執(zhí)行委員會(huì)的一項(xiàng)職責(zé)予以明確，并將其正式寫入新修訂的《董事會(huì)執(zhí)行委員會(huì)工作規(guī)則》，確認(rèn)將企業(yè)社會(huì)責(zé)任與可持續(xù)金融作為核心理念與價(jià)值導(dǎo)向，并用以指導(dǎo)經(jīng)營管理和業(yè)務(wù)活動(dòng)。

　　2008年底，興業(yè)銀行董事會(huì)制定并發(fā)布了《環(huán)境與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理政策》，將環(huán)境因素納入商業(yè)決策的考量范圍，通過建立科學(xué)、緊密、統(tǒng)一的環(huán)境社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，落實(shí)和加強(qiáng)環(huán)境社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理，支持環(huán)境保護(hù)，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

　　作為興業(yè)銀行環(huán)境與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域的原則性、導(dǎo)向性、綱領(lǐng)性規(guī)范文件，該政策旨在從根本上提升銀行的環(huán)境與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理能力，促進(jìn)管理規(guī)范化，既涵蓋了銀行環(huán)境與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理的指導(dǎo)方針、聲明與承諾、職責(zé)與機(jī)構(gòu)、適用標(biāo)準(zhǔn)、管理措施、管理流程、信息披露等基本內(nèi)容，又著重體現(xiàn)了對組織機(jī)構(gòu)和信貸制度在可持續(xù)發(fā)展過程中的定位與規(guī)劃。在該政策指導(dǎo)下，興業(yè)銀行積極著手構(gòu)建環(huán)境社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，全面定義銀行風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)的環(huán)境社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)評估，將環(huán)境和社會(huì)因素納入銀行的日常經(jīng)營管理和業(yè)務(wù)流程中，為業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展提供保障和支持。

　　興業(yè)銀行董事會(huì)對環(huán)境社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理的重視，實(shí)質(zhì)反映了其公司治理理念從早期的“股東利益最大化”到“構(gòu)建和諧多元利益主體”的升華。近年來，尤其是以引進(jìn)境外戰(zhàn)略投資者和公開上市為契機(jī)，興業(yè)銀行進(jìn)一步探索履行社會(huì)責(zé)任與自身可持續(xù)發(fā)展的關(guān)系，將社會(huì)責(zé)任理念融入到公司治理之中，落實(shí)到銀行經(jīng)營管理的具體環(huán)節(jié)。

　　目前，興業(yè)銀行已經(jīng)形成了“董事會(huì)－董事會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)－高級(jí)管理層－總行風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)－風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)部門”這一比較科學(xué)和完善的風(fēng)險(xiǎn)治理框架，各層級(jí)分工明確、職責(zé)清晰。在這一風(fēng)險(xiǎn)治理框架下，興業(yè)銀行加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控力度，積極開展行業(yè)調(diào)研分析，摸清風(fēng)險(xiǎn)狀況，下發(fā)風(fēng)險(xiǎn)提示，并通過制定《風(fēng)險(xiǎn)容忍度管理辦法》，對信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)與環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)等指標(biāo)進(jìn)行定期監(jiān)測、預(yù)警、評估和分析，同時(shí)成立壓力測試工作小組，協(xié)調(diào)組織各類風(fēng)險(xiǎn)的壓力測試工作，為有效識(shí)別銀行可承受的風(fēng)險(xiǎn)提供有價(jià)值的計(jì)量參考。此外，在銀監(jiān)會(huì)貸款五級(jí)分類制度的基礎(chǔ)上，興業(yè)更嚴(yán)格地將信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)細(xì)分為9級(jí)，對正常和關(guān)注類貸款的分類做了進(jìn)一步的細(xì)化，并根據(jù)貸款的不同級(jí)別，采取不同的管理政策。

　　2009年，興業(yè)銀行董事會(huì)提出了“堅(jiān)持按照商業(yè)銀行規(guī)律辦事，求質(zhì)量、保穩(wěn)定、保安全”的工作新要求，其中保安全的關(guān)鍵一條是“重點(diǎn)加強(qiáng)全面風(fēng)險(xiǎn)管理，完善體制，改進(jìn)工具，持續(xù)健全內(nèi)部控制，有效防范各類風(fēng)險(xiǎn)”。

　　對可持續(xù)金融領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)管理的積極作為，高建平董事長認(rèn)為，這實(shí)質(zhì)上源于興業(yè)銀行董事會(huì)貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，并將其作為公司治理理念予以持續(xù)深化和提高。

　　能效融資：踐行風(fēng)控新思維

　　自2006年5月，興業(yè)銀行聯(lián)合國際金融公司首創(chuàng)推出能效融資項(xiàng)目(亦稱節(jié)能減排項(xiàng)目貸款)，專門面向環(huán)保、節(jié)能和開發(fā)使用新能源的企業(yè)和項(xiàng)目發(fā)放貸款。

　　如果說銀行傳統(tǒng)貸款模式是賺利差，主要看重抵、質(zhì)押物，那么在綠色信貸領(lǐng)域這個(gè)方式行不通?！拔覀冏鼍G色信貸的時(shí)候，這些企業(yè)多屬創(chuàng)業(yè)型、科技型企業(yè)，所以一般會(huì)出現(xiàn)沒有充足抵押物的情況，同時(shí)它們未來的現(xiàn)金流都相對較好，但風(fēng)險(xiǎn)也比較大，收益不確定?！?興業(yè)銀行企業(yè)金融部總經(jīng)理朱力勇介紹說。

　　為了適應(yīng)能效融資的新需要，興業(yè)銀行從風(fēng)險(xiǎn)控制、組織管理、信貸流程、團(tuán)隊(duì)建設(shè)等層面做了一系列改革與創(chuàng)新。

　　信貸流程方面，跟一般貸款比起來，節(jié)能減排項(xiàng)目融資更要注重項(xiàng)目貸款的實(shí)地考察，并咨詢外部專家，詢問和該項(xiàng)目有關(guān)的技術(shù)部分，并了解該項(xiàng)目能節(jié)約多少標(biāo)準(zhǔn)煤和減少多少二氧化碳排放，確保清楚并遵守有關(guān)社會(huì)和環(huán)境的法律法規(guī)。業(yè)務(wù)中充分體現(xiàn)了社會(huì)環(huán)境效益和經(jīng)濟(jì)效益并重的原則，所有的貸款項(xiàng)目在審批前都需要進(jìn)行專業(yè)的項(xiàng)目屬性認(rèn)定，包括項(xiàng)目是否符合國家政策導(dǎo)向、測算項(xiàng)目的節(jié)能減排效果、項(xiàng)目實(shí)施的技術(shù)成熟度等。

　　風(fēng)險(xiǎn)控制方面，節(jié)能減排融資是依托新的風(fēng)險(xiǎn)管理工具，科學(xué)分析、正確把握且著重考量借款人和項(xiàng)目現(xiàn)金流，側(cè)重于第一還款來源的有效性，大膽創(chuàng)新并運(yùn)用信用增級(jí)方式。

　　“‘信用增級(jí)’也叫信用捆綁?！敝炜偨忉屨f，對于從事環(huán)保發(fā)電或供氣的項(xiàng)目，銀行采用的有效辦法是和企業(yè)約定好——如果不還款，它客戶的錢就直接劃到銀行；如果按時(shí)還款了，后續(xù)貸款時(shí)可將利率適當(dāng)壓下來?！?/p>

　　能效融資的優(yōu)點(diǎn)是融資速度快，不需要抵押物，今后還有信用增級(jí)激勵(lì)?！斑@些項(xiàng)目在節(jié)約能源的同時(shí)，通常伴隨提高產(chǎn)量、產(chǎn)品質(zhì)量、降低原材料消耗、減少廢品率等附加效益，環(huán)境效益也十分明顯，能有效降低二氧化碳等溫室氣體、二氧化硫等有害氣體，大氣懸浮顆粒物和污水等污染物的排放。并且目前為止這些項(xiàng)目還沒有出現(xiàn)不良貸款?！敝炜偙硎?。

　　此外，在團(tuán)隊(duì)建設(shè)方面，興業(yè)銀行業(yè)務(wù)營銷團(tuán)隊(duì)逐步專業(yè)化，總分行內(nèi)培育了一批節(jié)能減排業(yè)務(wù)的專業(yè)營銷人員，并在項(xiàng)目的審查審批過程中，也積累了節(jié)能減排項(xiàng)目貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理和控制經(jīng)驗(yàn)。

　　為了提高員工認(rèn)知和能力建設(shè)，興業(yè)銀行還建立了自學(xué)、部門內(nèi)部培訓(xùn)，行外專家培訓(xùn)、行內(nèi)專題研討會(huì)等多種形式的培訓(xùn)機(jī)制，以加強(qiáng)員工對該領(lǐng)域知識(shí)的理解和掌握。

　　興業(yè)銀行企業(yè)金融部可持續(xù)金融中心負(fù)責(zé)人感言，技術(shù)含量高、風(fēng)險(xiǎn)控制要求高等因素，一方面給商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的開展帶來較高成本，但另一方面也有利于提高進(jìn)入壁壘和核心競爭力，節(jié)能金融服務(wù)目前還屬于銀行業(yè)的“藍(lán)?！?。

　　商業(yè)模式升級(jí)

　　從2002年專注發(fā)展對公批發(fā)和資金業(yè)務(wù)、強(qiáng)調(diào)規(guī)模擴(kuò)張到近年來的能效融資及加入赤道原則，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)可控的可持續(xù)金融理念對興業(yè)銀行的商業(yè)模式轉(zhuǎn)型產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響。

　　6年來，興業(yè)銀行從對公批發(fā)為主向批發(fā)、零售兼營轉(zhuǎn)變，從規(guī)模擴(kuò)張向有效風(fēng)險(xiǎn)控制下的利潤導(dǎo)向轉(zhuǎn)變。具體業(yè)務(wù)上，公司業(yè)務(wù)初具領(lǐng)先優(yōu)勢，零售業(yè)務(wù)尤其是信用卡業(yè)務(wù)開始實(shí)現(xiàn)盈利突破；全國統(tǒng)一客服熱線、網(wǎng)上銀行等電子銀行業(yè)務(wù)日益健全。

　　特別是“銀銀平臺(tái)”，是興業(yè)銀行同業(yè)業(yè)務(wù)中頗具特色和發(fā)展前景的領(lǐng)域。在銀證、銀保、銀基多年來合作實(shí)踐的基礎(chǔ)上，興業(yè)銀行推出“銀銀平臺(tái)”品牌，致力成為中小金融機(jī)構(gòu)的銀行服務(wù)專業(yè)提供商。銀銀平臺(tái)業(yè)務(wù)以“共享資源、創(chuàng)新服務(wù)”為基本理念，通過輸出核心產(chǎn)品、服務(wù)和技術(shù)，與擁有區(qū)域性網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢的城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社合作，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)、互惠互利、共同成長，從而達(dá)到中小型銀行的和諧共生和多贏局面，并力爭為廣大客戶提供更多的網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)便利和更優(yōu)質(zhì)的整理金融服務(wù)。

　　目前，銀銀平臺(tái)覆蓋了支付結(jié)算、財(cái)富管理、科技管理輸出、資本及資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)優(yōu)化、融資、資金運(yùn)用、外匯代理、綜合培訓(xùn)等八大業(yè)務(wù)板塊。在實(shí)際操作中，興業(yè)銀行通過輸出管理和技術(shù)、設(shè)計(jì)符合客戶需求的產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)收；中小銀行則提高了服務(wù)客戶的能力和水平，留住了客戶，提高了競爭力。與此同時(shí)，合作各方在業(yè)務(wù)發(fā)展過程中各有側(cè)重，合理分工，還有利于強(qiáng)化自身在特定領(lǐng)域的特色和優(yōu)勢，避免伴隨同質(zhì)化發(fā)展的重復(fù)建設(shè)。

　　從更高的角度看，銀銀平臺(tái)是踐行社會(huì)責(zé)任的可持續(xù)商業(yè)模式之一?！拔覀儼阉小咚俟贰?，讓城商行農(nóng)信社等中小金融機(jī)構(gòu)的系統(tǒng)(例如柜面系統(tǒng)、災(zāi)備中心)和我們連接起來。中小銀行節(jié)省從科技到員工培訓(xùn)各項(xiàng)投入的同時(shí)，提升了金融服務(wù)?！迸d業(yè)銀行總行同業(yè)業(yè)務(wù)部總經(jīng)理鄭新林說。

　　利人亦能利己，通過修通這樣的“信息高速公路”，將銀行產(chǎn)品有效輸送出去，興業(yè)同樣收獲了渠道網(wǎng)點(diǎn)?！熬途W(wǎng)點(diǎn)數(shù)量而言，國內(nèi)的大行，如工行全國接近有4萬個(gè)，建行有3萬個(gè)，交行有1萬個(gè)，而興業(yè)銀行僅有約450個(gè)網(wǎng)點(diǎn)。通過這樣的多贏模式，興業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)可實(shí)現(xiàn)十幾倍甚至數(shù)十倍的增長，從而成為名副其實(shí)的中國主流銀行。我們推廣這種“優(yōu)勢互補(bǔ)、資源共享”的業(yè)務(wù)模式，實(shí)際上也是興業(yè)銀行踐行社會(huì)責(zé)任的過程?！?鄭新林介紹。

　　銀銀平臺(tái)，拓寬了國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)間的合作思路，開辟了國內(nèi)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域和業(yè)務(wù)模式，運(yùn)用差異化的競爭手段突破金融產(chǎn)品同質(zhì)化的“怪圈”，駛?cè)霃V闊的“藍(lán)?！薄?jù)悉，截至2008年末，與興業(yè)銀行簽約合作協(xié)議的中小銀行達(dá)到202家，實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)上線138家，柜面連接網(wǎng)點(diǎn)約1萬個(gè)；2008年全年實(shí)現(xiàn)理財(cái)產(chǎn)品銷售約155億元，今年1季度即已實(shí)現(xiàn)56億元；科技管理輸出業(yè)務(wù)成功上線6家城商行，1家村鎮(zhèn)銀行。

　　盡管興業(yè)銀行的可持續(xù)商業(yè)模式作出了大量的探索，但公司董事會(huì)并未止步于此。對于2009年的工作，興業(yè)銀行董事會(huì)提出“轉(zhuǎn)型依然是今年業(yè)務(wù)工作的主線”，這體現(xiàn)在金融創(chuàng)新、專業(yè)服務(wù)、交叉銷售與結(jié)構(gòu)優(yōu)化上?！翱沙掷m(xù)性既是好的管理，也是好的業(yè)務(wù)?！备呓ㄆ蕉麻L強(qiáng)調(diào)。

　　綠色轉(zhuǎn)型：國家利益的召喚

　　從工行最早實(shí)踐綠色信貸，到興業(yè)銀行加入赤道原則，折射出中國金融機(jī)構(gòu)渴望實(shí)現(xiàn)綠色轉(zhuǎn)型的迫切與堅(jiān)持。

　　在中國，環(huán)保問題并非一時(shí)一事，離開經(jīng)濟(jì)問題談環(huán)保無異于緣木求魚，也不可能靠環(huán)保部門與一兩家金融機(jī)構(gòu)就能完全解決，因此還需要有更多務(wù)實(shí)的新形式，而眼下接受赤道原則、加速綠色信貸轉(zhuǎn)型已具有相當(dāng)?shù)钠惹行院捅厝恍浴?/p>

　　隨著“走出去”戰(zhàn)略的實(shí)施，中國金融機(jī)構(gòu)在海外的項(xiàng)目融資日益增多，在這一轉(zhuǎn)變的過程中，因?yàn)闆]有注重環(huán)境和社會(huì)責(zé)任的評估，沒有監(jiān)控項(xiàng)目的環(huán)境保護(hù)和勞工保護(hù)而遭遇國際規(guī)則“阻擊”并不令人吃驚。中國不能簡單地將國際NGO的批評看作國際競爭對手設(shè)定的“新貿(mào)易壁壘”，最好的應(yīng)對策略就是“嚴(yán)于律己”，按國際準(zhǔn)則和慣例行事，避免在金融業(yè)上淪為以較低的標(biāo)準(zhǔn)“向下游競爭”的推動(dòng)者。因此，遵守赤道原則實(shí)現(xiàn)綠色轉(zhuǎn)型，是中國實(shí)行“走出去”戰(zhàn)略的必然選擇。

　　加速綠色轉(zhuǎn)型，也是中國現(xiàn)實(shí)國情的迫切需要。2007年上半年，中國工業(yè)平均增加值增長18.5%，六大高耗能行業(yè)增加值更是增長20.1%，高于平均水平1.6個(gè)百分點(diǎn)。同時(shí)期，全國大型惡性水污染事件頻頻發(fā)生。作為單純的行政手段，“區(qū)域限批”和“流域限批”已是環(huán)?？偩脂F(xiàn)有法規(guī)內(nèi)最強(qiáng)力的措施，從現(xiàn)實(shí)來看，難以從根本上遏制“兩高”企業(yè)的擴(kuò)張趨勢。

　　從國際分工看，由于在國際產(chǎn)業(yè)鏈中處于低端，大量產(chǎn)品的出口加劇了中國能源消耗和環(huán)境污染。據(jù)估算，約30%的二氧化硫、25%的煙塵和20%的化學(xué)需氧量的排放源于出口貿(mào)易，承擔(dān)了發(fā)達(dá)國家巨大的轉(zhuǎn)移排放。與此同時(shí)，西方發(fā)達(dá)國家正在加速發(fā)展新能源，尤其是美國奧巴馬政府上臺(tái)以后，強(qiáng)調(diào)新能源發(fā)展，通過了新能源法案。

　　環(huán)保部長周生賢指出，應(yīng)該把應(yīng)對金融危機(jī)看作是調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)變發(fā)展方式、推進(jìn)環(huán)境保護(hù)、培養(yǎng)新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)的重要機(jī)遇。積極擴(kuò)大內(nèi)需，大力發(fā)展綠色經(jīng)濟(jì)和綠色產(chǎn)業(yè)、毫不松懈地推進(jìn)主要污染物的減排、促進(jìn)十大產(chǎn)業(yè)振興調(diào)整規(guī)劃的落實(shí)、切實(shí)解決城市環(huán)境問題、統(tǒng)籌加強(qiáng)農(nóng)村環(huán)境保護(hù)工作、不斷完善環(huán)境經(jīng)濟(jì)政策以及倡導(dǎo)和引進(jìn)綠色消費(fèi)。

　　央行金融穩(wěn)定局的官員認(rèn)為，采納赤道原則，接受NGO等利益相關(guān)者的監(jiān)督，擔(dān)負(fù)起應(yīng)盡的環(huán)境與社會(huì)責(zé)任，符合中國長遠(yuǎn)的國家利益。

　　事實(shí)上，實(shí)施綠色轉(zhuǎn)型、增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理能力也是銀行業(yè)自身發(fā)展刻不容緩的要求。按照改革的時(shí)間脈絡(luò)，中國銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理體系的演變清晰地劃為三個(gè)階段。1997年國內(nèi)銀行業(yè)的商業(yè)化改革階段，銀行風(fēng)險(xiǎn)管理理念薄弱，風(fēng)險(xiǎn)管理體系缺乏，資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營績效差，造成銀行業(yè)累積了大量不良資產(chǎn)，對國內(nèi)金融體系的安全造成了巨大威脅。在1998—2003年的銀行業(yè)市場化改革階段，貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)被逐漸關(guān)注，信貸風(fēng)險(xiǎn)的評估和確認(rèn)成為改革的主要目標(biāo)，符合國際慣例的貸款五級(jí)分類普及，商業(yè)銀行內(nèi)部信用評級(jí)體系逐步建立，部分銀行開始改革審貸制度和信貸流程，銀行資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)有所降低，新增不良貸款得以控制，銀行經(jīng)營績效有所提升。而從2004年至今的銀行業(yè)股份制改革階段，全行業(yè)開始全面推進(jìn)商業(yè)銀行公司治理和組織結(jié)構(gòu)改革，不僅信用風(fēng)險(xiǎn)得到持續(xù)關(guān)注，市場風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)也開始得到重視，全面風(fēng)險(xiǎn)管理框架開始建立。

　　然而，我們應(yīng)該清醒地認(rèn)識(shí)到，中國銀行業(yè)發(fā)展還遠(yuǎn)落后于西方發(fā)達(dá)國家，風(fēng)險(xiǎn)管理體系不健全，風(fēng)險(xiǎn)量化管理落后，衍產(chǎn)品金融市場尚未形成，風(fēng)險(xiǎn)管理工具缺乏，巴賽爾新資本協(xié)議的實(shí)施對我國銀行來說不啻是一個(gè)巨大的挑戰(zhàn)。因此，在過去粗放的風(fēng)險(xiǎn)管理難以為繼的情況下，以引入赤道原則實(shí)現(xiàn)綠色轉(zhuǎn)型為切入點(diǎn)，有助于銀行進(jìn)行真正意義上的風(fēng)險(xiǎn)管理，進(jìn)而促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理能力的提高。

　　全球金融危機(jī)爆發(fā)后，發(fā)達(dá)國家金融機(jī)構(gòu)建立在專業(yè)化基礎(chǔ)上的全能銀行業(yè)務(wù)模式正在加速形成，這似乎為中國銀行業(yè)盈利模式的轉(zhuǎn)型指明了方向。據(jù)悉，在此次危機(jī)中，那些損失最慘重的是獨(dú)立的投資銀行以及固守基礎(chǔ)銀行業(yè)務(wù)的規(guī)模較小的銀行，它們沒有足夠的規(guī)模和多樣化的業(yè)務(wù)，來消化抵押貸款和公司債券違約不斷增加所帶來的損失。而那些混業(yè)經(jīng)營的全能銀行雖然也因金融危機(jī)的影響虧損累累，但其憑借低杠桿和雄厚的資本金實(shí)力、穩(wěn)定的資金來源和便捷的央行借款通道具有更強(qiáng)的對抗金融危機(jī)的能力。相對嚴(yán)厲的監(jiān)管和保守的風(fēng)險(xiǎn)管理策略也使得這些全能銀行和業(yè)務(wù)較為多樣化的機(jī)構(gòu)相比之下受到的沖擊較小，更容易渡過難關(guān)。而以中國銀行業(yè)現(xiàn)有初級(jí)粗放的經(jīng)營模式，因?yàn)楹诵母偁幜θ笔?，在未來的國際競爭中前景難言樂觀。

　　留給中國銀行業(yè)的時(shí)間已經(jīng)不多，加快風(fēng)險(xiǎn)管理模式和商業(yè)經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變迫在眉睫。

　　結(jié)語

　　當(dāng)前，我們正處在從化石能源時(shí)代向可再生新能源時(shí)代的轉(zhuǎn)折點(diǎn)，從工業(yè)文明走向生態(tài)文明的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，可持續(xù)發(fā)展的理念深入人心。而歷史經(jīng)驗(yàn)表明，每一次重大的經(jīng)濟(jì)危機(jī)都會(huì)孕育著新的技術(shù)革命，每一次能源變革都創(chuàng)造了巨大的經(jīng)濟(jì)成果，改變產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，改變?nèi)藗兊纳?。中國銀行業(yè)把握規(guī)律、與時(shí)俱進(jìn)，深入推進(jìn)綠色轉(zhuǎn)型，既是對社會(huì)履行應(yīng)盡的責(zé)任，也能在這場脫胎換骨的變革中開拓新的增長空間，真正引領(lǐng)與支撐經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展。而興業(yè)銀行卓有成效的探索，至少給國內(nèi)銀行在可持續(xù)金融發(fā)展戰(zhàn)略下實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理模式和商業(yè)經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)型以兩點(diǎn)啟示：

　　一、董事會(huì)的戰(zhàn)略高度和決策能力是決定商業(yè)銀行能否審時(shí)度勢、適應(yīng)市場環(huán)境變化、轉(zhuǎn)變競爭策略、創(chuàng)造新的商業(yè)價(jià)值的最根本原因。因此，可持續(xù)金融發(fā)展戰(zhàn)略的核心是董事會(huì)建設(shè)。

　　二、商業(yè)經(jīng)營模式和風(fēng)險(xiǎn)管理模式受制于公司治理結(jié)構(gòu)和治理理念。因此，必須構(gòu)建與可持續(xù)金融戰(zhàn)略相適應(yīng)的公司治理結(jié)構(gòu)和價(jià)值導(dǎo)向，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營模式和風(fēng)險(xiǎn)管理模式的有效轉(zhuǎn)型，才能把握可持續(xù)金融的本質(zhì)——實(shí)現(xiàn)商業(yè)利益與社會(huì)責(zé)任的和諧統(tǒng)一。

　　資料鏈接：

　　綠色信貸

　　環(huán)保總局、人民銀行、銀監(jiān)會(huì)三部門為了遏制高耗能高污染產(chǎn)業(yè)的盲目擴(kuò)張，于2007年7月30日聯(lián)合提出的一項(xiàng)全新的信貸政策《關(guān)于落實(shí)環(huán)境保護(hù)政策法規(guī)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的意見》?！兑庖姟芬?guī)定，對不符合產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)境違法的企業(yè)和項(xiàng)目進(jìn)行信貸控制，對符合產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)境政策的企業(yè)和項(xiàng)目給予利率優(yōu)惠、信貸支持，各商業(yè)銀行要將企業(yè)環(huán)保守法情況作為審批貸款的必備條件之一。綠色信貸的本質(zhì)在于正確處理金融業(yè)與可持續(xù)發(fā)展的關(guān)系。其主要表現(xiàn)形式為：為生態(tài)保護(hù)、生態(tài)建設(shè)和綠色產(chǎn)業(yè)融資，構(gòu)建新的金融體系和完善金融工具。