建行龍卡存款丟失：兩萬(wàn)元存款僅剩下83.16元

　　在浙江寧波打工的吳某到當(dāng)?shù)亟ㄐ蠥TM機(jī)上取款時(shí)發(fā)現(xiàn)，卡里近兩萬(wàn)元的存款僅剩下83.16元了——

　　誰(shuí)動(dòng)了我的銀行卡存款

　　郭敬波 張寶琴

　　龍卡還在 存款卻沒(méi)了

　　2008年6月9日下午，在浙江省寧波市打工的吳某到當(dāng)?shù)亟ㄔO(shè)銀行的ATM機(jī)上取款，當(dāng)他像往常一樣插卡輸入密碼后，頓時(shí)驚出了一身冷汗，他記得自己卡里還有存款近兩萬(wàn)元，怎么屏幕上顯示只有83.16元了？

　　吳某急忙給建設(shè)銀行的客戶服務(wù)熱線打電話查詢，建設(shè)銀行的工作人員告訴他，該卡在福建龍巖的ATM機(jī)上有人分10次取走了19500元，扣除銀行異地取款手續(xù)費(fèi)195元，卡內(nèi)確實(shí)只剩下83.16元了。在銀行工作人員的建議下，吳某向當(dāng)?shù)氐墓矙C(jī)關(guān)報(bào)了案。

　　由于沒(méi)有任何線索，案件的偵破陷入了僵局。

　　吳某向開(kāi)戶的中國(guó)建設(shè)銀行寧波石碶支行交涉，但建行寧波石碶支行稱，根據(jù)建行ATM機(jī)的設(shè)置程序，交易是否完成除了要真實(shí)的龍卡以外，還要輸入正確的密碼，兩者缺一不可，所以，吳某存款被盜取的原因，可能是自己泄露了密碼所致。根據(jù)借記卡章程，因密碼泄露造成的風(fēng)險(xiǎn)及損失由持卡人本人承擔(dān)，銀行沒(méi)有任何責(zé)任。找不回自己辛辛苦苦掙來(lái)的錢(qián)，吳某一紙?jiān)V狀將建行石碶支行訴至寧波市鄞州區(qū)法院。

　　鄞州區(qū)法院經(jīng)審理查明，2007年10月19日，原告在被告處開(kāi)設(shè)通存通兌的活期儲(chǔ)蓄存折，同時(shí)辦理了一張中國(guó)建設(shè)銀行龍卡儲(chǔ)蓄卡，原告為存折和龍卡儲(chǔ)蓄卡設(shè)定了密碼。2008年6月9日16時(shí)，原告所屬賬戶內(nèi)的存款在福建龍巖ATM機(jī)上被他人分10次支取19500元。原告隨即向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，并于2008年9月2日出具了一份證明，證明原告向公安機(jī)關(guān)報(bào)案時(shí)持有被取走款卡號(hào)一致的建行龍卡。

　　誰(shuí)泄了密 公婆各有理

　　由于案件沒(méi)有及時(shí)偵破，原告的錢(qián)被誰(shuí)取走了，成了不解之謎。毫無(wú)疑問(wèn)，取款人肯定是掌握了原告的密碼，但到底是誰(shuí)泄露了密碼，雙方各執(zhí)一詞。

　　原告認(rèn)為，原、被告之間的儲(chǔ)蓄合同成立，被告有保證原告借記卡內(nèi)存款安全的義務(wù)?，F(xiàn)原告所有的龍卡中的款項(xiàng)在原告未告知他人密碼，且原告持有該卡的情況下，被他人異地支取。根據(jù)龍卡《領(lǐng)用合同》的規(guī)定，儲(chǔ)戶到ATM機(jī)上取款必須憑真實(shí)的密碼以及真實(shí)的龍卡，他人沒(méi)有憑原告本人真實(shí)的龍卡取款，被告也沒(méi)有證據(jù)證明他人取款時(shí)輸入的密碼是正確的。即便密碼正確，也可能是之前銀行的ATM機(jī)泄漏了原告的密碼。所以款項(xiàng)被他人取走，是被告自身的ATM機(jī)或取款系統(tǒng)存在問(wèn)題，被告的行為違反了《領(lǐng)用合約》的規(guī)定，存在違約行為，應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。

　　被告則認(rèn)為，根據(jù)《領(lǐng)用合約》第四條第3項(xiàng)及《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》第39條的規(guī)定，妥善保管密碼是原告的義務(wù)，凡使用密碼進(jìn)行交易，均視為是本人所為。如交易時(shí)輸入的密碼和申領(lǐng)辦卡時(shí)設(shè)定的密碼相符，ATM機(jī)才允許取款人取款。現(xiàn)ATM機(jī)已確認(rèn)取款人是適格的，故被告依據(jù)ATM機(jī)發(fā)出的正確的電子付款指令為取款人辦理的付款手續(xù)，符合合同約定及中國(guó)人民銀行的相關(guān)規(guī)定。私人密碼具有私有性、惟一性、秘密性，密碼的使用直接表明交易者身份的鑒別及對(duì)交易內(nèi)容的確認(rèn)，從而起到數(shù)字簽名的功能。無(wú)論是存款人還是其授意的他人使用密碼進(jìn)行交易，都應(yīng)視為存款人本人的行為。所以，本案應(yīng)認(rèn)定訟爭(zhēng)的款項(xiàng)系由原告支取。被告在本案中并不存在違約情形和過(guò)錯(cuò)，故被告無(wú)需承擔(dān)責(zé)任。

　　法院判決 銀行應(yīng)擔(dān)責(zé)

　　寧波市鄞州區(qū)人民法院經(jīng)審理認(rèn)為，本案被告的ATM機(jī)未能識(shí)別偽造卡，被告也未盡到采取安全措施防范風(fēng)險(xiǎn)的義務(wù)，應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任。被告關(guān)于其沒(méi)有過(guò)錯(cuò)、密碼使用為本人行為，要求駁回原告訴訟請(qǐng)求的辯解意見(jiàn)，由于沒(méi)有證據(jù)證明密碼系原告本人故意泄露，應(yīng)承擔(dān)舉證不能的不利后果，該意見(jiàn)本院不予采信。故一審判決：被告中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司寧波石碶支行賠償原告吳某損失19695元。

　　建行寧波石碶支行不服一審判決，向?qū)幉ㄊ兄屑?jí)法院提起上訴。

　　寧波市中院經(jīng)審理認(rèn)為，本案所涉存款于2008年6月9日下午16時(shí)許在福建龍巖市的ATM機(jī)上被支取，吳某在當(dāng)日下午19時(shí)20分向?qū)幉ㄊ雄粗輩^(qū)公安機(jī)關(guān)報(bào)案，鑒于兩地相隔遙遠(yuǎn)，足以認(rèn)定該款并非吳某本人支取。吳某在發(fā)現(xiàn)存款被取后，立即向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，并出示了卡號(hào)一致的建行龍卡，公安機(jī)關(guān)對(duì)此也出具了證明，按照日常生活經(jīng)驗(yàn)，一個(gè)具有正常思維的成年人，為騙取1萬(wàn)多元的款項(xiàng)，復(fù)制銀行卡，等取款成功后又持復(fù)制的卡到公安機(jī)關(guān)報(bào)案是違背常理的。另外，僅泄露密碼并不能導(dǎo)致存款被他人取走，取款人還須持有金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的銀行卡。在本案中，ATM機(jī)未能識(shí)別銀行卡的真?zhèn)?，是吳某存款被他人取走的根本原因，建行寧波石碶支行顯然負(fù)有責(zé)任。二審據(jù)此判決：駁回上訴，維持原判。

　　防范風(fēng)險(xiǎn) 銀行責(zé)更重

　　就該案所涉及的法律問(wèn)題，一審主審該案的張法官接受記者采訪時(shí)做了詳細(xì)說(shuō)明。

　　張法官告訴記者，原告吳某在建行寧波石碶支行辦理了借記卡，即與建行寧波石碶支行建立了儲(chǔ)蓄合同關(guān)系。存款被他人異地支取，誰(shuí)應(yīng)該承擔(dān)責(zé)任，關(guān)鍵看誰(shuí)存在違約行為。

　　首先，對(duì)于被告是否違約的問(wèn)題，應(yīng)當(dāng)涉及到被告的義務(wù)，而被告的義務(wù)一是源于合同本身的約定，二是源于法律法規(guī)的規(guī)定，被告只要違反其中的一項(xiàng)即構(gòu)成違約。

　　在本案中，被告的違約行為表現(xiàn)在：一是ATM機(jī)未能識(shí)別偽造卡。雖然被告認(rèn)為ATM機(jī)只要審查密碼相符后付款就沒(méi)有過(guò)錯(cuò)。但是，這顯然忽視了一個(gè)條件，即龍卡必須是真實(shí)有效的。本案原告的龍卡被異地取款一小時(shí)左右原告已經(jīng)持卡向公安機(jī)關(guān)報(bào)了案，可以證明該款項(xiàng)是他人持復(fù)制卡取走的，而不是原告本人。被告的ATM機(jī)未能識(shí)別出冒領(lǐng)人所持的龍卡是假的，把偽造卡當(dāng)成真卡并向其付款，未能盡到謹(jǐn)慎注意、認(rèn)真審查的義務(wù)，其違約責(zé)任是明顯的。其次，本案被告作為金融機(jī)構(gòu)未盡到采取安全措施防范風(fēng)險(xiǎn)的義務(wù)。對(duì)于ATM機(jī)無(wú)法識(shí)別銀行卡的真?zhèn)?，這種安全漏洞及技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)由銀行承擔(dān)，因?yàn)樯虡I(yè)銀行設(shè)立ATM機(jī)除了方便儲(chǔ)戶取款外，主要是提高了自身的工作效率并增加了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，銀行從中獲取了經(jīng)營(yíng)利益。對(duì)ATM機(jī)的日常維護(hù)、管理，也是銀行的一項(xiàng)重要義務(wù)。銀行面對(duì)日益增多的假銀行卡案件，未能積極采取措施，導(dǎo)致?lián)p害儲(chǔ)戶合法權(quán)益的情況發(fā)生，儲(chǔ)戶的損失應(yīng)當(dāng)由銀行承擔(dān)。本案原告是否存在違約行為呢？主要是看原告是否存在泄露密碼的行為，原告對(duì)此予以否認(rèn)，被告提供的證據(jù)也難以證明原告存在此行為，故應(yīng)推定原告不存在違約行為。

　　本案被告建行寧波石碶支行一直強(qiáng)調(diào)ATM機(jī)只能識(shí)別真銀行卡才能取款，而事實(shí)上，在國(guó)內(nèi)已經(jīng)發(fā)生過(guò)多起利用復(fù)制銀行卡在ATM機(jī)上取款的案件?？茖W(xué)技術(shù)的發(fā)展給人們帶來(lái)了便利，也給銀行的金融安全帶來(lái)了巨大的挑戰(zhàn)，銀行從儲(chǔ)蓄和信貸活動(dòng)中獲取了利潤(rùn)，設(shè)置ATM節(jié)省了人力投入和交易成本，提高了工作效率，就應(yīng)當(dāng)通過(guò)技術(shù)投資和硬件改造加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，確保儲(chǔ)戶的存款安全，維護(hù)儲(chǔ)戶的合法權(quán)益。